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C’est le début de l’année et vous avez peut-être un projet à financer en 2015...

...nouvelle voiture, cuisine équipée, travaux d’aménagement, etc. Un crédit conso vous permettra d’échelonner l’investissement que vous devez réaliser. Citizenbay vous indique les points importants en matière de crédit.

Le crédit à la consommation, qu’est-ce que c’est ?

Il permet d’emprunter une somme d’argent selon des modalités de remboursement mensuel fixées contractuellement. Il est remboursable par anticipation. Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires après signature. A noter, pour les crédits affectés, ce délai est réduit à trois jours si l’emprunteur demande la livraison immédiate du bien financé.

Les différents crédits à la consommation

- Le prêt personnel

Il permet d’emprunter à taux fixe pour une durée déterminée (plus de 3 mois) avec un remboursement mensuel selon un échéancier contractuel.

Vous utilisez ces fonds comme bon vous semble. Vous pouvez aussi bien souscrire auprès de votre établissement bancaire qu’auprès d’un autre organisme financier qui propose ce type de crédit (Cofidis, Cofinoga, Cetelem, Sofinco, etc.). Le prêt personnel offre souvent le meilleur taux d’intérêt, saisissez les bonnes affaires. Par exemple, jusqu’au 27 février 2016 vous pourrez bénéficier d’un TAEG de 2,99 % chez Banque Casino (à partir de 8000 euros empruntés sur 12 mois).

Ce type de prêt peut être obtenu dans une banque classique mais aussi au sein de certaines grandes enseignes spécialisées comme la Fnac par exemple, qui propose grâce à ce principe le paiement de ses achats importants (téléviseur, ordinateur) des paiements espacés. Toutes les enseignes ne proposent néanmoins pas ce type de service. Pour vos achats de robes chic ou tunique pour femme chez Caroll, vos jeux vidéo PS4 ou X-Box chez Micromania ou votre mobilier de jardin chez Truffaut, vous devrez passer par un établissement bancaire classique.  

- Le prêt affecté

C’est le cas du crédit auto. La somme est prêtée pour l’achat d’un bien ou pour un service déterminé (voiture, travaux d’aménagement, etc.). Ce type de prêt peut être proposé par les banques mais aussi par des sociétés financières via des concessionnaires automobiles par exemple.

- Le crédit revolving ou renouvelable

Il s’agit d’une réserve d’argent qui vous est accordée et que vous remboursez généralement en petites mensualités, à partir du moment où vous utilisez tout ou partie de la réserve. Lorsque vous prenez une carte de paiement en plusieurs fois dans un magasin, vous souscrivez en fait ce genre de crédit. L’avantage : de l’argent disponible en permanence et si vous ne touchez pas à cette réserve, vous ne payez rien.  Attention, le taux est révisable et assez élevé.

- Le crédit gratuit

Souvent proposé dans les magasins et les boutiques en ligne pour les achats à partir de 100 euros, pour un paiement en trois, quatre ou 5 fois sans frais. C’est souvent l’offre d’appel pour une carte de paiement à crédit renouvelable. Si vous en restez à l’utilisation du crédit gratuit, c’est une offre très intéressante. Attention cependant, il y a peut-être une cotisation annuelle à payer, vérifiez les détails sur le contrat ou la facture.

- Le découvert bancaire

Un découvert bancaire autorisé (dans la limite de 3 mois consécutifs) permet parfois de parer à un défaut de trésorerie, dans ce cas vous payez des « agios ». Ils correspondent aux intérêts perçus par votre banque en contrepartie du découvert que vous utilisez. Ils sont calculés à partir de la date à  laquelle vous passez en solde négatif et sur le montant dû. Leur taux est en général assez élevé. Il ne doit s’agir que d’une solution d’urgence.

 

TAEG

Lorsque que vous souscrivez à un crédit, prêtez une attention particulière au Taux Annuel Effectif Global. C’est le coût total annuel du prêt en pourcentage. C’est ce que vous payez réellement en plus du remboursement de la somme empruntée.  Il prend en compte tous les frais obligatoires (frais de dossier, frais d’assurance…). Le TAEG doit obligatoirement être inférieur au taux d’usure légal.

 

Comment choisir son crédit et sa banque ?

On choisit son crédit en fonction de ses besoins. Quel type d’achat ou de service prévoyez-vous ? Quelle mensualité serait acceptable pour votre budget ? Ne surestimez pas votre capacité de remboursement et gardez à l’esprit que votre endettement s’alourdit avec un crédit. Assurez-vous que l’ensemble de vos charges de logement et de crédit ne dépassent pas le tiers de vos revenus.

Faites le tour des banques, des sociétés financières et des courtiers comme ceux du réseau Meilleur Taux . Faites des simulations en ligne sur les comparateurs de crédits comme sur Argentmag.com ou Comparaconso. Négociez auprès de votre banque avec les devis de la concurrence en main et l’argument du bon client ou du client fidèle. Si vous avez déjà eu des problèmes financiers par le passé, vous pouvez faire appel à un établissement tiers qui n’aura pas de préjugés et qui s’appuiera sur les données actuelles vous concernant.

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